Optimisez votre santé avec la meilleure surcomplémentaire santé

À un certain moment de la vie, la santé devient une priorité, et les dépenses médicales, souvent imprévues, peuvent rapidement peser lourd dans notre budget. La plupart des seniors disposent déjà d’une complémentaire santé, mais cette dernière ne couvre pas toujours l’ensemble des frais médicaux, notamment dans des domaines essentiels comme l'optique, le dentaire, ou encore l'hospitalisation. C’est là qu’intervient la surcomplémentaire santé, une solution qui permet de renforcer sa couverture et de réduire les dépenses de sa poche sur des soins spécifiques.

Alors, comment savoir si une surcomplémentaire santé est le bon choix pour vous ? Et surtout, parmi toutes les options proposées, comment choisir celle qui répondra le mieux à vos besoins et vous apportera la tranquillité d’esprit recherchée ? Dans les prochaines sections, nous vous guiderons à travers les étapes pour comprendre les critères essentiels et comparer les différentes options, afin de trouver celle qui saura véritablement faire la différence dans votre couverture santé.

Sommaire

1. Qu'est ce qu'une surcomplémentaire santé ? 
2. Quels sont les critères clés pour choisir la meilleur complémentaire santé ?
3. Quels sont les facteurs influençant le tarif d'une surcomplémentaire santé ?
4. Quels outils et méthodes utiliser pour trouver le meilleur rapport qualité-prix ?
5. Comment souscrire à une surcomplémentaire santé ? 

Qu'est ce qu'une surcomplémentaire santé ? 

La surcomplémentaire santé, aussi appelée surmutuelle, est une assurance qui vient en renfort lorsque votre complémentaire santé ne suffit plus à couvrir certains frais médicaux. En d’autres termes, si vous avez déjà une complémentaire santé, mais que celle-ci atteint ses limites de remboursement pour certaines dépenses, la surcomplémentaire prend alors le relais pour éviter que vous ne soyez contraint de payer le reste de votre poche.

Imaginons, par exemple, que votre complémentaire couvre 150 € pour une paire de lunettes. Si votre monture et vos verres coûtent 300 €. La surcomplémentaire pourrait couvrir les 150 € restants, comblant ainsi l’écart. Ce type d’assurance est particulièrement utile pour les frais élevés, comme les soins dentaires, l’optique ou l’audiologie, là où les remboursements traditionnels sont souvent limités.

Cette couverture est particulièrement avantageuse pour les frais de santé souvent onéreux, comme les soins dentaires, l’optique ou l’audiologie, là où les remboursements des complémentaires classiques atteignent vite leurs limites. Elle permet ainsi de réduire le « reste à charge », c’est-à-dire le montant que vous devez payer après les remboursements de la Sécurité sociale et de votre complémentaire santé.

Une surcomplémentaire est donc une solution précieuse pour ceux qui souhaitent limiter leurs dépenses personnelles, notamment les familles, les seniors ou les personnes avec des besoins spécifiques en santé. Il est toutefois important de garder en tête qu’elle ne couvrira jamais plus que le montant total de la dépense.

Quels sont les critères clés pour choisir la meilleur complémentaire santé ?

Choisir une surmutuelle santé adaptée implique de prendre en compte des éléments précis pour renforcer votre couverture là où votre complémentaire de base ne suffit pas. Nous avons sélectionné pour vous les critères clés que vous  considérer lors de votre décision. 

Les garanties spécifiques 

Les garanties proposées par une surcomplémentaire sont souvent conçues pour couvrir des soins coûteux ou peu remboursés par une complémentaire de base, comme les implants dentaires, la chirurgie optique, ou les consultations de médecine douce.

• Soins dentaires : Les implants et prothèses dentaires représentent des dépenses importantes que les complémentaires classiques couvrent rarement entièrement. Une surcomplémentaire adaptée peut augmenter les remboursements, limitant ainsi votre reste à charge sur ces soins essentiels. 

• Optique : Pour ceux qui ont des besoins spécifiques en optique, certaines surcomplémentaires augmentent la prise en charge pour les lunettes, lentilles ou traitements oculaires spécialisés, surtout si votre complémentaire actuelle atteint vite son plafond de remboursement pour l’optique.

• Hospitalisation : Lors d’un séjour à l’hôpital, des frais supplémentaires comme une chambre individuelle, la télévision ou l’accompagnement d’un proche peuvent s’ajouter rapidement. Une surcomplémentaire peut prendre en charge une partie de ces frais, permettant un meilleur confort sans grever votre budget.

• Médecine douce : Les consultations avec des ostéopathes, acupuncteurs, ou autres spécialistes sont de plus en plus courantes, mais souvent mal couvertes. Certaines surcomplémentaires incluent une enveloppe spécifique pour ces soins, pratique si vous consultez régulièrement.

Avant de souscrire, prenez le temps de dresser une liste de vos besoins médicaux réguliers. Cela vous aidera à identifier les garanties qui vous seront vraiment utiles et vous évitera de payer pour des options dont vous n’aurez pas besoin. Choisir une surcomplémentaire bien adaptée, c’est assurer une couverture complète pour vos dépenses de santé essentielles, tout en optimisant votre budget.

Les plafonds de remboursement 

Les plafonds de remboursement sont les montants maximaux pris en charge pour chaque type de soin, chaque année. Ils varient selon les contrats de surcomplémentaire et influencent directement le reste à charge, c’est-à-dire la somme que vous payez de votre poche après remboursement. Ces plafonds s’appliquent souvent en pourcentages, ce qui peut prêter à confusion, donc voyons comment cela fonctionne.

Pour bien comprendre ces plafonds, il est utile de savoir que les pourcentages de remboursement (100 %, 200 %, 300 %) ne signifient pas que l’intégralité de votre dépense est couverte, mais qu’ils s’appliquent au tarif de base défini par la Sécurité sociale, appelé Base de Remboursement de la Sécurité Sociale (BRSS). Par exemple : 

• Un remboursement de 100% : Si une consultation chez un spécialiste coûte 50 € et que la Sécurité sociale fixe un tarif de base de 30 €, un remboursement à 100% signifie que vous serez remboursé sur cette base de 30 €, soit 30 € (la Sécurité sociale et votre complémentaire couvrent souvent ce montant).
• Un remboursement de 200% : Pour une couverture plus élevée, un remboursement de 200% signifie que le plafond de remboursement est de 60 € pour cette consultation. Cela vous permettrait de récupérer davantage sur des soins coûteux, même si cela ne couvre pas toujours la totalité du montant.

Pour certains soins coûteux, comme l’optique ou les implants dentaires, ces plafonds plus élevés peuvent faire une vraie différence, bien qu’ils ne couvrent pas toujours l’intégralité de la dépense. Certains contrats augmentent les plafonds au fil des années pour les adhérents fidèles, ce qui peut être intéressant si vous avez des besoins de soins à long terme.

Les délais de carence

Le délai de carence est la période pendant laquelle certaines garanties de la surcomplémentaire ne sont pas encore actives après votre adhésion. Ce critère est essentiel à vérifier, surtout si vous avez prévu des soins spécifiques dans les mois suivant votre souscription.

Par exemple, si vous avez besoin de soins dentaires dans les trois mois à venir et que votre surcomplémentaire impose un délai de carence de six mois, vous ne pourriez pas bénéficier immédiatement des remboursements pour ces soins, ce qui pourrait peser sur votre budget. À l’inverse, une surcomplémentaire sans délai de carence ou avec une période très courte vous permettrait d’accéder plus rapidement aux garanties, ce qui est particulièrement utile pour des besoins urgents.

Avant de souscrire, prenez donc le temps de vérifier les délais de carence pour chaque type de soin. Cela vous permettra d'anticiper vos dépenses de manière plus sereine et d’éviter les mauvaises surprises.

La compatibilité avec votre complémentaire actuelle

Pour qu’une surcomplémentaire soit vraiment efficace, elle doit bien s’articuler avec votre complémentaire existante, afin que les remboursements se complètent sans se chevaucher inutilement. Par exemple, si votre complémentaire actuelle couvre 50 % d’un soin et que votre surcomplémentaire offre une couverture de 200 %, cette dernière viendra compléter le remboursement pour atteindre jusqu'à 100 % (ou parfois plus) du tarif de base fixé par la Sécurité sociale, réduisant ainsi le montant que vous auriez à payer de votre poche.

Prenez le temps de vérifier que les deux contrats sont bien compatibles et que leurs remboursements s’additionnent correctement. Cela vous permettra d’optimiser votre couverture, d’éviter les doublons et de ne pas payer pour des garanties dont vous bénéficiez déjà. Assurer cette complémentarité, c’est maximiser l’efficacité de votre protection santé tout en préservant votre budget.

Quels sont les facteurs influençant le tarif d'une surcomplémentaire santé ?

Plusieurs critères déterminent le tarif de la surcomplémentaire santé pour les seniors et retraités. En voici les principaux :

• Âge du souscripteur : Les compagnies d'assurance tiennent compte de l'âge du senior, car les besoins de soins augmentent avec l’âge. Un âge avancé peut entraîner une prime plus élevée.

• Département de résidence : En France, les dépassements d’honoraires sont plus fréquents dans certains départements, notamment dans les grandes agglomérations comme Paris. Les résidents de ces zones peuvent se voir proposer des tarifs plus élevés pour couvrir ces surcoûts.

• Niveau des garanties contractées : Les surcomplémentaires santé offrent différents niveaux de couverture, et plus les garanties sont étendues, plus le tarif augmente. Par exemple, une surcomplémentaire qui inclut des remboursements élevés pour l’optique, le dentaire, ou des soins spécialisés aura un tarif plus élevé qu’une surcomplémentaire couvrant uniquement des soins de base.

• Nombre de bénéficiaires : Si vous souscrivez une surcomplémentaire pour vous-même et vos ayants droit (conjoint, enfants), le tarif sera ajusté en conséquence. Plus il y a de personnes couvertes, plus la cotisation globale augmente.

Ces éléments permettent de mieux comprendre comment les tarifs des surmutuelle sont calculés et d’adapter la couverture en fonction de son budget et de ses besoins.

Quels outils et méthodes utiliser pour trouver le meilleur rapport qualité-prix ?

Naviguer parmi les options de surcomplémentaires santé peut vite devenir un casse-tête. Heureusement, il existe plusieurs solutions et outils pour vous aider à trouver une couverture parfaitement adaptée à vos besoins et à votre budget.

Faire appel à un courtier 

Un courtier en assurance est votre allié pour faire le tri parmi les offres et vous orienter vers une surcomplémentaire santé sur-mesure. Grâce à son expertise et à une connaissance approfondie des options disponibles, un courtier identifie les solutions qui répondent à vos critères, que ce soit en termes de couverture médicale ou de budget. Il s’assure également que vous évitez les pièges des exclusions ou des délais de carence trop longs.

Vous souhaitez comprendre comment un courtier peut simplifier vos démarches ? Consultez notre article sur les avantages de faire appel à un expert pour une prise en charge de A à Z de vos besoins en assurance santé.

Outils en ligne et simulateurs

Les comparateurs en ligne sont devenus des outils incontournables pour obtenir une vue d’ensemble rapide des offres de surcomplémentaires santé. En quelques clics, ils permettent de comparer plusieurs contrats selon divers critères : garanties, plafonds de remboursement, tarifs, et plus encore. Ils sont particulièrement utiles pour :

• Gagner du temps : Plutôt que de consulter chaque assureur un par un, le comparateur centralise toutes les offres, ce qui vous évite de naviguer d’un site à l’autre et de reprendre la même recherche plusieurs fois. En un seul clic, vous pouvez avoir accès à une large gamme de contrats adaptés à vos besoins.
• Avoir une vue d’ensemble des prix : Les comparateurs permettent de visualiser les offres en fonction de votre niveau de couverture souhaité et de repérer rapidement les assureurs qui proposent des options compétitives pour un budget donné. C’est un excellent moyen d’identifier des offres potentiellement intéressantes et de les classer en fonction de leur rapport qualité-prix.

Cependant, les comparateurs en ligne présentent aussi certaines limites à garder à l’esprit. Tout d’abord, ils ne couvrent pas toujours l’ensemble des assureurs, car certains préfèrent ne pas figurer sur ces plateformes. Cela peut donc vous priver de certaines offres intéressantes. De plus, les comparateurs se basent sur des critères standardisés, comme les montants de remboursement ou les garanties générales, et peuvent parfois passer à côté de besoins particuliers que vous pourriez avoir, par exemple une couverture spécifique pour un soin précis.

C’est pourquoi il est utile d’utiliser un comparateur en ligne pour un premier aperçu, mais de compléter cette recherche par des conseils personnalisés. Un échange avec un courtier ou un expert en assurance pourra affiner votre choix, en prenant en compte des détails spécifiques de votre situation et en vous orientant vers l’offre qui s’adapte vraiment à vos attentes.

Envie de savoir quelle surcomplémentaire vous conviendrait le mieux ? Contactez-nous pour une simulation gratuite et un devis offert.

Comment souscrire à une surcomplémentaire santé ? 

Souscrire à une surcomplémentaire santé peut sembler complexe, mais avec les bonnes informations et un accompagnement adéquat, le processus devient beaucoup plus simple. Voici un guide étape par étape pour vous aider à naviguer dans cette démarche et à faire le meilleur choix pour votre santé.

A. Les démarches à suivre

Pour souscrire à une surcomplémentaire santé, il suffit généralement de suivre quelques étapes simples :

1. Faire un point sur vos besoins : Avant de commencer, il est utile de définir précisément vos besoins en couverture santé. Demandez-vous si vous avez besoin de garanties particulières pour des soins coûteux (optique, dentaire, auditif, etc.) ou des soins moins courants, comme les médecines douces.

2. Comparer les offres disponibles : Utilisez des outils de comparaison en ligne ou contactez directement des assureurs pour obtenir des devis. Cela vous permettra d’évaluer le rapport qualité-prix des offres en fonction de vos besoins spécifiques.

3. Préparer les documents nécessaires : Pour finaliser votre souscription, plusieurs documents vous seront demandés, dont :

   1. • Pièce d’identité : Carte nationale d’identité, passeport ou titre de séjour.
      • Carte Vitale : Pour attester de votre affiliation à la Sécurité sociale.
      • Justificatif de domicile : Facture d’électricité, quittance de loyer ou tout autre document récent prouvant votre adresse.
      • RIB (Relevé d’Identité Bancaire) : Pour les prélèvements automatiques de cotisations.
      • Attestation de mutuelle actuelle : Si vous avez déjà une complémentaire santé, cette attestation permet à votre nouvel assureur de vérifier vos garanties actuelles et d’ajuster les nouvelles.
      • Relevés de santé : Dans certains cas, votre assureur peut demander un état de santé pour évaluer le risque (ceci reste rare, mais peut arriver si vous avez des besoins médicaux spécifiques).

   Une fois ces documents prêts, il vous suffit de les transmettre à l’assureur choisi pour finaliser votre souscription. Certaines compagnies permettent de compléter l’inscription en ligne pour plus de simplicité. 

4. Suivi et gestion des remboursements : Après souscription, conservez bien une copie de votre contrat et accédez régulièrement à l’espace client en ligne pour suivre vos remboursements et vérifier l’application correcte des garanties.

B. Résiliation et changement de contrat

Il est parfois nécessaire de résilier un contrat de surcomplémentaire santé pour en changer ou pour adapter votre couverture à de nouveaux besoins. Voici les points à connaître pour faciliter ce processus :

• La résiliation annuelle : Depuis la loi de résiliation infra-annuelle, il est possible de résilier votre contrat de surcomplémentaire santé à tout moment après la première année, sans frais ni justification. Vous devrez simplement envoyer une lettre de résiliation à votre assureur.

• Les délais à respecter : Une fois votre demande de résiliation envoyée, le contrat prendra fin un mois après réception de votre lettre par l’assureur. Cette flexibilité permet de basculer facilement d'une surcomplémentaire à une autre si vous trouvez une meilleure offre.

• Changer pour une offre plus adaptée : Si vos besoins évoluent ou que vous trouvez une formule mieux adaptée, n’hésitez pas à comparer régulièrement les offres. Votre courtier peut vous conseiller sur le moment idéal pour résilier et vous accompagner dans le choix de la nouvelle couverture.

Conclusion   

Souscrire à une surcomplémentaire santé est une démarche importante pour les seniors et retraités qui souhaitent compléter leur couverture et réduire leurs dépenses de santé. En choisissant une formule adaptée, vous pouvez bénéficier de remboursements renforcés pour les soins souvent coûteux, comme le dentaire, l'optique, et l’auditif, mais aussi accéder à des services de bien-être et de prévention. N'hésitez pas à faire appel à un courtier pour bénéficier d’un accompagnement personnalisé, des meilleures offres, et d’un suivi adapté à vos besoins.

Prendre le temps de bien choisir votre surcomplémentaire santé, c’est investir dans votre tranquillité et votre qualité de vie pour les années à venir. Pour tout conseil supplémentaire ou pour faciliter votre souscription, n’oubliez pas que notre équipe est là pour vous guider.

F.A.Q