Lorsque l’on parcourt son tableau de garanties santé, il n’est pas rare de tomber sur des mentions comme « 100 % », « 200 % » ou encore « 300 % ». Ces pourcentages peuvent sembler rassurants, mais ils sont souvent mal compris. Beaucoup de personnes pensent qu’un remboursement à 100 % signifie que la totalité des frais de santé sera prise en charge, alors que ce n’est pas tout à fait le cas.
En réalité, ces taux correspondent à un pourcentage appliqué sur ce que la Sécurité sociale rembourse, et non sur le tarif réel que vous payez chez votre médecin, votre dentiste ou votre opticien. C’est là que réside toute la subtilité, et parfois la déception, au moment du remboursement.
Dans cet article, nous allons vous expliquer clairement la différence entre le remboursement de la Sécurité sociale et celui de la mutuelle, ce que signifient vraiment ces fameux pourcentages, comment les calculer, et surtout, comment savoir si votre contrat est réellement adapté à vos besoins.
Avant de parler de mutuelle santé, il faut déjà comprendre ce que rembourse la Sécurité sociale.
Chaque soin a un tarif de base, appelé BRSS (Base de Remboursement de la Sécurité Sociale). C’est sur ce tarif que la Sécu calcule ce qu’elle rembourse.
Par exemple :
Mais parfois, les médecins facturent plus que 25 € : c’est ce qu’on appelle un dépassement d’honoraires. Dans ce cas, la Sécu rembourse toujours sur la base de 25 €, même si vous payez 40 € ou 50 €.
La Sécu rembourse donc sur une base fixe, qui est souvent inférieure au prix réel du soin. C’est pour ça que la mutuelle est si importante.
La mutuelle intervient après la Sécurité sociale pour alléger les frais qui restent à votre charge. Elle prend en compte ce que la Sécu ne couvre pas entièrement, comme le fameux ticket modérateur, les dépassements d’honoraires ou encore certains soins peu ou pas remboursés.
Mais son rôle ne s’arrête pas là. Elle peut aussi prendre en charge :
Plus votre couverture est élevée, mieux vous êtes protégé face aux dépenses de santé, notamment en cas de soins réguliers ou coûteux.
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Les pourcentages affichés dans un contrat de mutuelle ne s’appliquent pas au prix réel des soins, mais à la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS).
Un remboursement à 100 % signifie que la mutuelle complète la part non prise en charge par la Sécu, dans la limite de la BRSS. Si un spécialiste facture plus que cette base, la différence reste à votre charge.
Avec une garantie à 200 %, la mutuelle peut rembourser jusqu’à deux fois la base. À 300 %, jusqu’à trois fois. Ces niveaux sont utiles pour limiter les restes à charge, notamment en cas de dépassements d’honoraires ou de soins coûteux (dentaire, optique, hospitalisation).
Maintenant, si votre médecin facture 50 €, la mutuelle à :
Le pourcentage n’est pas lié au tarif du médecin, mais à la base Sécu. Plus il est élevé, moins vous payez de votre poche.
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Tous les contrats de complémentaire santé ne fonctionnent pas uniquement avec des pourcentages comme 100 %, 200 % ou 300 %. Certaines formules proposent d’autres types de remboursements, adaptés à des besoins spécifiques ou à des prestations mal remboursées par la Sécurité sociale.
Certains soins sont remboursés sous forme de montants fixes. Par exemple, votre contrat peut inclure un forfait optique de 150 € par an pour les lunettes, ou 100 € par an pour les médecines douces (ostéopathie, acupuncture…). Ce type de remboursement est courant pour les postes non encadrés par la BRSS.
Plus rare, cette option permet de rembourser le coût exact de certains soins, sur présentation de la facture. Cela concerne surtout les contrats haut de gamme ou certaines garanties hospitalières (chambre individuelle, frais de confort…).
Depuis la réforme en vigueur, certaines dépenses en optique, dentaire et audiologie peuvent être prises en charge intégralement, sans reste à charge. Cela ne dépend pas du pourcentage affiché dans votre contrat, mais du respect du panier 100 % Santé (prestataires et équipements éligibles).
📚 Pour en savoir plus sur les conditions et les équipements concernés, consultez notre article dédié : Comprendre le dispositif 100 % Santé.
Pour connaître le montant réellement remboursé après un soin, il faut tenir compte :
Dans notre exemple :
Exemples de remboursement selon le taux de votre mutuelle santé :
| Taux mutuelle | Remboursement Sécu | Remboursement mutuelle | Total remboursé | Reste à charge |
| 100 % | 70 % × 120 € = 84 € | (100 % – 70 %) × 120 € = 36 € | 84 € + 36 € = 120 € | 550 € – 120 € = 430 € |
| 150 % | 70 % × 120 € = 84 € | (150 % – 70 %) × 120 € = 96 € | 84 € + 96 € = 180 € | 550 € – 180 € = 370 € |
| 200 % | 70 % × 120 € = 84 € | (200 % – 70 %) × 120 € = 156 € | 84 € + 156 € = 240 € | 550 € – 240 € = 310 € |
| 250 % | 70 % × 120 € = 84 € | (250 % – 70 %) × 120 € = 216 € | 84 € + 216 € = 300 € | 550 € – 300 € = 250 € |
| 300 % | 70 % × 120 € = 84 € | (300 % – 70 %) × 120 € = 276 € | 84 € + 276 € = 360 € | 550 € – 360 € = 190 € |
| 400 % | 70 % × 120 € = 84 € | (400 % – 70 %) × 120 € = 396 € | 84 € + 396 € = 480 € | 550 € – 480 € = 70 € |
Cet exemple montre qu’un taux de 100 % couvre uniquement le montant de la base de remboursement, et non le coût réel du soin.
Pour réduire votre reste à charge, notamment pour des soins dentaires onéreux, il est essentiel de choisir une garantie renforcée, comme 300 % ou plus.
Il n’est pas toujours facile de décrypter un tableau de garanties, surtout lorsque les remboursements sont exprimés en pourcentage, en forfait ou en euros. Pourtant, certains indicateurs peuvent vous aider à savoir si votre mutuelle vous protège efficacement.
Voici quelques conseils simples pour évaluer la qualité de votre complémentaire santé :
1. Faites le point sur vos besoins médicaux récurrents : Lunettes, soins dentaires, hospitalisations, prothèses auditives… Ce sont souvent les postes les plus coûteux pour les seniors.
2. Vérifiez les garanties sur les postes sensibles : Assurez-vous que votre contrat propose des niveaux suffisants de remboursement pour l’optique, le dentaire, l’audition ou encore l’hospitalisation avec chambre individuelle.
3. Ne vous arrêtez pas aux pourcentages : Un taux de 100 % ne signifie pas remboursement intégral. Il faut toujours se référer à la base de remboursement de la Sécurité sociale pour comprendre ce que vous toucherez réellement.
4. Réalisez une simulation concrète : Reprenez une facture récente et appliquez le calcul : base Sécu + taux mutuelle = montant remboursé. Cela vous permettra d’estimer précisément votre reste à charge.
5. Évitez les contrats sous-garantis : Une mutuelle peu coûteuse peut vous laisser de nombreux frais à payer. Mieux vaut investir dans une couverture adaptée à votre situation.
6. Sollicitez l’avis d’un courtier spécialisé : Si vous avez des doutes sur les garanties ou souhaitez comparer plusieurs formules, un professionnel peut vous orienter vers la solution la plus adaptée à votre budget et à vos soins.
Il est important de comprendre le taux indiqués dans votre mutuelle santé afin d'éviter une facture élevée, particulièrement pour ce qui concerne les soins dentaires, optiques ou hospitaliers. Si vos remboursements actuels ne suffisent pas, il peut être sage de revoir votre contrat.
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